Банківські рахунки, перекази та кредит

Більшість фінансових операцій у наші дні здійснюються безготівковим способом. Ви напевно не зможете заплатити готівкою за покупку автомобіля чи оренду квартири. Також американці захочуть побачити вашу кредитну історію перед тим, як схвалити вас як орендаря або продати вам щось у кредит. Тому незабаром після прибуття вам потрібно буде відкрити банківський рахунок та почати будувати кредитну історію.

Банківський рахунок

Для відкриття рахунку можна вибрати будь-який банк. Найпопулярнішими банками в США є Bank of America, JP Morgan Chase, Citibank, Wells Fargo та Capital One.

Перш за все вам потрібно відкрити розрахунковий рахунок — checking account. Цей рахунок використовується для отримання зарплати та інших доходів, для оплати рахунків та оренди. Розрахункові рахунки часто вимагають невеликої щомісячної плати за обслуговування, яка скасовується, якщо ви підтримуєте на рахунку певну мінімальну суму грошей або отримуєте на рахунок регулярні надходження заробітної плати.

Щоб відкрити рахунок, вам, як правило, потрібно:

• Два посвідчення особи (ваш паспорт — це одне; другим може бути ваше посвідчення водія, ID, картка дозволу на роботу, віза в паспорті, I-94, українська або європейська банківська картка, підписана картка Social Security або свідоцтво про народження із засвідченим переказом);
• Номер Social Security (деякі банки не вимагають для відкриття рахунку);
• Підтвердження проживання в США (зазвичай це договір оренди або рахунок за комунальні послуги. Якщо у вас їх немає, спробуйте надати лист від державного органу на ваше ім'я та адресу, наприклад, лист від адміністрації Social Security, USCIS, вашого плану медичного страхування або соціальної служби) .

Коли ви відкриєте розрахунковий рахунок, банк надішле вам до нього дебетову картку поштою. Дебетову картку можна використовувати для зняття готівки в банкоматах та для регулярних онлайн-платежів (наприклад, оплачувати оренду та комунальні послуги). Готівку за допомогою дебетової картки можна знімати в банкоматі будь-якого банку, але якщо це банкомат не вашого банку, він візьме з вас комісію за транзакцію в розмірі 2–5 доларів.

Банк може запропонувати вам чекову книжку для виписування паперових чеків з вашого розрахункового рахунку. Багато організацій, як і раніше, приймають паперові чеки як основний спосіб оплати, тому чекову книжку корисно мати.

Після відкриття рахунку банк надсилатиме вам щомісячні виписки про транзакції по рахунку поштою або електронно через банківський додаток. Виписка з банку з вашою адресою на ній є підтвердженням вашого місця проживання.

Якщо ви хочете почати накопичувати гроші, ви можете відкрити ощадний рахунок — savings account. Ощадний рахунок принесе невеликий відсоток на ваш внесок, примножуючи ваші гроші. Це безпечний рахунок: ви нікому не повідомляєте його номер, і до нього не можна отримати доступ через дебетову карту. Тільки ви можете отримати до нього доступ через свій банківський додаток або особисто у банку.

Грошові перекази та платіжні системи

Внутрішні перекази

Найпоширеніший спосіб відправити гроші іншій людині в США — це використовувати платіжну систему Zelle. Зазвичай вона доступна із вашого банківського додатку. Ви можете додати одержувача Zelle у своєму банківському додатку на його адресу електронної пошти або номеру телефону і ініціювати переказ зі свого банківського рахунку на його рахунок. Інші популярні додатки для особистих грошових переказів — Venmo та PayPal.

Якщо вам потрібно зробити платіж до організації (наприклад, за оренду квартири, комунальні платежі, платежі за кредитом), вони зазвичай приймають паперові чеки, електронні чеки (ACH) або платежі дебетовою карткою. Щоб ініціювати платіж ACH, вам потрібно буде надати організації-отримувачу через її захищений платіжний портал номер вашого банківського рахунку (account number) та номер банку (routing number) та авторизувати суму платежу. Зазвичай платіжний портал дозволяє налаштувати автоматичне щомісячне списання коштів з вашого банківського рахунку, якщо платежі повторюються.

Міжнародні перекази

Якщо вам потрібно відправити гроші за кордон, ви можете зробити це двома способами:

1. Використовувати платіжну систему, наприклад, Paysend, Wise, Western Union, Revolut або PayPal. Деякі з них не стягують комісію за надсилання грошей в Україну.
2. Переказати гроші зі свого рахунку банківським переказом. Вам потрібно знайти в Google інструкції банку-отримувача для міжнародного банківського переказу (включаючи номер банківського рахунку та номер IBAN або SWIFT) та надати цю інформацію вашому американському банку.

Перекази з іноземних банків до банків США здійснюються так само. Зауважте, що Україна обмежує грошові перекази з країни у зв'язку з військовим становищем.

Кредитна історія та кредитний рейтинг

У США дуже важливо мати довгу кредитну історію та хороший кредитний рейтинг. Кредитна історія не лише визначає, чи здадуть вам житло в оренду, чи дадуть кредитну картку або автокредит, але й різні державні установи використовують її для перевірки вашої особи та надання вам онлайн-доступу до державних послуг. Тому важливо розпочати будувати кредитну історію якомога раніше.

Кредити, позики та автострахування: що потрібно знати

Див. вебінар для українських біженців (відеозапис) featuring a guest speaker from the California Department of Insurance who offers an overview of credit, loans, and insurance for UHPs and sponsors. It covers key topics such as credit scores, loan products, affordable auto insurance, and tips on avoiding scams and fraud (slides: англійською, українською, та російською).

Що таке кредитна історія та кредитний рейтинг

Кредитна історія, як випливає з назви, — це історія ваших кредитів та виплат за ними. Кредит може бути в різних формах: це може бути як традиційний кредит на покупку автомобіля, будинку або нового телефону, так і кредитна картка, за якою ви використовуєте гроші банку для покупок, а потім сплачуєте рахунок банку після закінчення місяця.

Коли банк дає вам гроші в борг, він повідомляє інформацію про суму вашого кредиту або позики та подальші виплати в організації, які називаються «кредитні бюро». У США є три основні кредитні бюро — Equifax, Experian та TransUnion. Вони зберігають вашу кредитну історію, пов'язану з вашим номером Social Security. Вони також зберігають іншу інформацію про вас, яку банки повідомляють їм як частину вашого кредитного досьє, наприклад ваші адреси проживання та історію працевлаштування. Кожен кредит або кредитна лінія, які ви відкриваєте, допомагають формувати вашу кредитну історію — у позитивному сенсі, якщо ви вчасно оплачуєте рахунки, або в негативному, якщо ви цього не робите.

Якість вашої кредитної історії відображається у вашому кредитному рейтингу — credit score. Кредитний рейтинг — це кількість від 300 до 850, що свідчить про своєчасність платежів за кредитами та про те, наскільки відповідально ви ставитеся до своєї кредитної історії.

Ви можете перевірити свій кредитний рейтинг у своєму банківському додатку або у додатку Credit Karma. Ваш стартовий кредитний рейтинг з'явиться приблизно через 6 місяців після того, як ви почнете користуватися першою кредитною карткою — саме стільки часу потрібно банку, щоб надіслати інформацію про ваші перші кілька платежів до кредитних бюро. Кредитний рейтинг 670 і вище вважається хорошим: намагайтеся, щоб він не падав нижче від цього числа.

Як формується кредитний рейтинг

Якщо ви тільки відкрили свою першу кредитну картку і вчасно оплачуєте рахунки за нею, ваш початковий кредитний рейтинг, ймовірно, буде близько 670 – добрий з потенціалом до зростання. З цього моменту ваш підхід до кредиту може зробити його чудовим або навпаки зіпсувати. Основні фактори, що впливають на ваш кредитний рейтинг:

• Своєчасність платежів — найважливіший фактор. Для покращення кредитного рейтингу завжди сплачуйте рахунки за кредитами та кредитними картками вчасно та повністю.
• Розмір заборгованості. Якщо це кредит, то чим він вищий, тим негативніше він вплине на ваш рейтинг. Якщо це кредитна карта, то, чим вищі ваші рахунки по ній, тим негативніше вони позначаться на вашому рейтингу. Для позитивного впливу на кредитний рейтинг рекомендується мати щомісячні рахунки по картці не вище ніж 30% кредитного ліміту.
• Тривалість кредитної історії. Ви мало чим можете вплинути на цей фактор, крім того, як почати будувати кредитну історію якомога раніше.
• Типи кредитів. Найкраще для підвищення кредитного рейтингу мати поєднання різних типів кредитів (наприклад, іпотека, автокредит, кредит за навчання) та кредитних карток.
• Нові кредити. Чим більше кредитів або кредитних карток ви намагаєтеся відкрити, тим вищий ризик, що ви не зможете погасити всю заборгованість, тому спроба взяти новий кредит або відкрити нову кредитну картку тимчасово знижує ваш рейтинг. Однак, у довгостроковій перспективі додаткові кредитні лінії позитивно впливають на ваш рейтинг, якщо ви вносите платежі вчасно.

Щоб швидко підняти кредитний рейтинг, найкраще відкрити поступово 2-3 кредитні картки та використовувати їх рівномірно, щоб кожна використовувалася не більше ніж на 30% кредитного ліміту, а також мати один чи два кредити (наприклад, автокредит чи студентський кредит) та завжди вчасно оплачувати рахунки.

У чому важливість кредитної історії та рейтингу

Коли ви подаєте заявку на нову кредитну картку, кредит, оренду квартири або тарифний план з постплатою, банк, орендодавець або оператор стільникового зв'язку перевірить вашу кредитну історію та кредитний рейтинг, щоб переконатися у вашій фінансовій надійності. Чим довше ваша історія і чим вищий рейтинг, тим вищі ваші шанси отримати схвалення на вигідних умовах.

Але кредитна історія є важливою не тільки для отримання нового кредиту. Державні організації використовують вашу кредитну історію, що зберігається в кредитних бюро, для перевірки вашої особи під час онлайн-доступу до державних послуг. Якщо у вас немає кредитної історії, вам буде складніше отримати певні державні послуги онлайн, наприклад отримати розшифровку податкової декларації або купити медичну страховку.

Кредитні картки

Найпростіший спосіб почати будувати кредитну історію – відкрити кредитну картку. Ви можете зробити це в тому ж банку, де ви маєте поточний рахунок, або в іншому банку. На відміну від дебетової картки, яка дозволяє витрачати власні гроші, при користуванні кредитною карткою ви витрачаєте гроші банку, які банк тимчасово вам позичив. Кредитні картки мають багато переваг перед дебетовими картками:

• Кращий захист. Витік персональних даних трапляється часто. Ви можете навіть не знати, що організація, де ви здійснили оплату карткою кілька місяців тому, зберегла дані вашої картки, але якщо ця організація стане жертвою крадіжки даних, дані вашої картки можуть опинитися в руках шахраїв. Якщо ви повідомите про шахрайство з кредитною карткою, банк спише заборгованість, спричинену шахраями, і ви не зазнаєте втрат. А от якщо гроші будуть викрадені з вашого банківського рахунку через дебетову картку, банк може відшкодувати лише частину збитків або нічого не відшкодувати.
• Побудова кредитної історії. У США дуже важливо мати довготривалу і хорошу кредитну історію. Використання кредитних карток допомагає будувати вашу кредитну історію, а використання дебетових карток — ні.
• Відстрочення витрат. Коли ви платите кредитною карткою, ви витрачаєте гроші банку, а не свої, і не повинні повертати банку борг ще щонайменше три тижні після закінчення розрахункового періоду. Якщо ви не можете погасити всю суму рахунку одразу, ви можете гасити її поступово з відсотками.
• Бонуси за кредитними картками. Багато кредитних карток пропонують додаткові бонуси, такі як кешбек, бали, які ви накопичуєте при здійсненні покупок і можете використовувати для придбання різних товарів та послуг, авіамілі, страховку на орендовані машини, знижки в готелях і так далі.

Як відкрити кредитну картку

Перш ніж банк погодиться позичати вам гроші за кредитною карткою, він захоче побачити підтвердження вашого доходу, щоб переконатися, що у вас є кошти на погашення кредиту. Будьте готові надати документи, що підтверджують ваш дохід, такі як paystubs або регулярні приходи заробітку на ваш банківський рахунок. Деякі банки беруть підтвердження іноземного доходу. Якщо ви ще не працюєте, але отримуєте грошову допомогу, таку як TANF, RCA або SSI, ви можете надати банку підтвердження цього доходу.

Банк може відхилити вашу заявку на кредитну картку, навіть якщо у вас є прибуток, але ще немає кредитної історії. Щоб уникнути цього, ви можете спочатку подати заявку на кредитну картку із заставою — secured credit card. Банк попросить заставу як гарантію того, що ви будете своєчасно оплачувати рахунки по картці. Сума застави зазвичай дорівнює кредитному ліміту картки (наприклад, якщо ви вносите заставу $1000, ваша кредитна карта матиме кредитний ліміт $1000, тобто ви зможете витратити максимум $1000 по карті, перш ніж доведеться повернути борг). Через 6–12 місяців сумлінного використання картки банк поверне вам заставу та конвертує вашу картку у звичайну кредитну картку. Bank of America, Citibank, Discover, Capital One та US. Bank дозволяють оформити кредитні картки із заставою.

Інший варіант – відкрити кредитну картку Chase Freedom Rise у банку JP Morgan Chase. Ця кредитна картка спеціально призначена для людей, які починають будувати кредитну історію.

Як користуватись кредитною карткою