Банковские счета, переводы и кредит

Большинство финансовых операций в наши дни осуществляются безналичным способом. Вы, скорее всего, не сможете заплатить наличными за покупку автомобиля или аренду квартиры. Также американцы захотят увидеть вашу кредитную историю, прежде чем одобрить вас как арендатора или продать вам что-то в кредит. Поэтому вскоре по прибытии вам нужно будет открыть банковский счет и начать строить кредитную историю.

Банковский счет

Для открытия счета можно выбрать любой крупный банк. Самые популярные банки в США — это Bank of America, JP Morgan Chase, Citibank, Wells Fargo и Capital One.

Первым делом вам нужно открыть расчетный счет — checking account. Этот счет используется для получения зарплаты и прочих доходов, для оплаты счетов и аренды. Расчетные счета часто требуют небольшую ежемесячную плату за обслуживание, которая отменяется, если вы поддерживаете на счету определенную минимальную сумму денег или получаете на счет регулярные поступления заработной платы.

Чтобы открыть счет, вам, как правило, потребуется:

• Два удостоверения личности (ваш паспорт — это одно; вторым может быть ваше водительское удостоверение, ID, карта разрешения на работу, виза в паспорте, I-94, украинская или европейская банковская карта, подписанная карта Social Security или свидетельство о рождении с заверенным переводом);
• Номер Social Security (некоторые банки не требуют его для открытия счета); и
• Подтверждение проживания в США (обычно это договор аренды или счет за коммунальные услуги. Если у вас их нет, попробуйте предоставить письмо от государственного органа на ваше имя и адрес, например письмо от администрации Social Security, USCIS, вашего плана медицинского страхования или социальной службы).

Когда вы откроете расчетный счет, банк пришлет вам к нему дебетовую карту по почте. Дебетовую карту можно использовать для снятия наличных в банкоматах и для ​​регулярных онлайн-платежей (например, оплачивать аренду и коммунальные услуги). Наличные при помощи дебетовой карты можно снимать в банкомате любого банка, но, если это банкомат не вашего банка, он возьмет с вас комиссию за транзакцию в размере 2–5 долларов.

Банк также может предложить вам чековую книжку для выписывания бумажных чеков с вашего расчетного счета. Многие организации по-прежнему принимают бумажные чеки в качестве основного способа оплаты, поэтому чековую книжку полезно иметь.

После открытия счета банк будет присылать вам ежемесячные выписки о транзакциях по счету по почте или электронно через банковское приложение. Выписка из банка с вашим адресом на ней может служить подтверждением вашего места жительства.

Если вы хотите начать копить деньги, вы также можете открыть сберегательный счет — savings account. Сберегательный счет будет приносить небольшой процент на ваш вклад, приумножая ваши деньги. Это безопасный счет: вы никому не сообщаете его номер, и к нему нельзя получить доступ через дебетовую карту. Только вы можете получить к нему доступ через свое банковское приложение или лично в банке.

Денежные переводы и платежные системы

Внутренние переводы

Самый распространенный способ отправить деньги другому человеку в США, — это использовать платежную систему Zelle. Обычно она доступна из вашего банковского приложения. Вы можете добавить получателя Zelle в своем банковском приложении по его адресу электронной почты или номеру телефона и инициировать перевод со своего банковского счета на его счет. Другие популярные приложения для личных денежных переводов — Venmo и PayPal.

Если вам нужно сделать платеж в организацию (например, за аренду квартиры, коммунальные платежи, платежи по кредиту), они как правило принимают бумажные чеки, электронные чеки (ACH) или платежи дебетовой картой. Чтобы инициировать платеж ACH, вам нужно будет предоставить организации-получателю через ее защищенный платежный портал номер вашего банковского счета (account number) и номер банка (routing number) и авторизовать сумму платежа. Обычно платежный портал позволяет вам настроить автоматическое ежемесячное списание средств с вашего банковского счета, если платежи повторяющиеся.

Международные переводы

Если вам нужно отправить деньги за границу, вы можете сделать это двумя способами:

1. Использовать платежную систему, ​​например Paysend, Wise, Western Union, Revolut или PayPal. Некоторые из них не взимают комиссию за отправку денег в Украину.
2. Перевести деньги со своего счета банковским переводом. Вам нужно найти в Google инструкции по международному банковскому переводу для банка-получателя (включая номер банковского счета и номер IBAN или SWIFT) и предоставить эту информацию вашему американскому банку.

Переводы из иностранных банков в банки США осуществляются таким же образом. Обратите внимание, что Украина ограничивает денежные переводы из страны в связи с военным положением.

Кредитная история и кредитный рейтинг

В США крайне важно иметь долгую кредитную историю и хороший кредитный рейтинг. Кредитная история не только определяет, сдадут ли вам жилье в аренду, дадут ли кредитную карту или автокредит, но и различные государственные учреждения используют ее для проверки вашей личности и предоставления вам онлайн-доступа к государственным услугам. Поэтому важно начать строить кредитную историю как можно раньше.

Обзор кредитов, займов и автострахования

См. вебинар для украинских беженцев (видеозапись) featuring a guest speaker from the California Department of Insurance who offers an overview of credit, loans, and insurance for UHPs and sponsors. It covers key topics such as credit scores, loan products, affordable auto insurance, and tips on avoiding scams and fraud (slides: на английском, на украинском, и на русском).

Что такое кредитная история и кредитный рейтинг

Кредитная история, как следует из названия, — это история ваших кредитов и выплат по ним. Кредит может быть в разных формах: это может быть как традиционный кредит на покупку автомобиля, дома или нового телефона, так и кредитная карта, по которой вы используете деньги банка для покупок, а затем оплачиваете счет банка по истечении месяца.

Когда банк дает вам деньги в долг, он сообщает информацию о сумме вашего кредита или займа и последующих выплатах в организации, которые называются «кредитные бюро». В США есть три основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion. Они хранят вашу кредитную историю, привязанную к вашему номеру Social Security. Они также хранят другую информацию о вас, которую банки сообщают им как часть вашего кредитного досье, например, ваши адреса проживания и историю трудоустройства. Каждый кредит или кредитная линия, которые вы открываете, помогают формировать вашу кредитную историю — в положительном смысле, если вы своевременно оплачиваете счета, или в отрицательном, если вы этого не делаете.

Качество вашей кредитной истории отражается в вашем кредитном рейтинге — credit score. Кредитный рейтинг — это число от 300 до 850, которое свидетельствует о своевременности платежей по кредитам и о том, насколько ответственно вы относитесь к своей кредитной истории.

Вы можете проверить свой кредитный рейтинг в своем банковском приложении или в приложении Credit Karma. Ваш стартовый кредитный рейтинг появится примерно через 6 месяцев после того, как вы начнете пользоваться первой кредитной картой — именно столько времени требуется банку, чтобы отправить информацию о ваших первых нескольких платежах в кредитные бюро. Кредитный рейтинг 670 и выше считается хорошим: старайтесь, чтобы он не падал ниже этого числа.

Как формируется кредитный рейтинг

Если вы только открыли свою первую кредитную карту и своевременно оплачиваете счета по ней, ваш начальный кредитный рейтинг, вероятно, будет около 670 – хороший с потенциалом к ​​росту. С этого момента ваш подход к кредиту может сделать его отличным или же наоборот испортить. Основные факторы, влияющие на ваш кредитный рейтинг:

• Своевременность платежей — самый важный фактор. Для улучшения кредитного рейтинга всегда оплачивайте счета по кредитам и кредитным картам вовремя и полностью.
• Размер задолженности. Если это кредит, то, чем он выше, тем негативнее он повлияет на ваш рейтинг. Если это кредитная карта, то, чем выше ваши счета по ней, тем негативнее они отразятся на вашем рейтинге. Для положительного влияния на кредитный рейтинг рекомендуется иметь ежемесячные счета по карте не выше 30% кредитного лимита.
• Продолжительность кредитной истории. Вы мало чем можете повлиять на этот фактор, кроме как начать строить кредитную историю как можно раньше.
• Типы кредита. Лучше всего для повышения кредитного рейтинга иметь сочетание разных типов кредитов (например, ипотека, автокредит, кредит за учебу) и кредитных карт.
• Новые кредиты. Чем больше кредитов или кредитных карт вы пытаетесь открыть, тем выше риск, что вы не сможете погасить всю задолженность, поэтому попытка взять новый кредит или открыть новую кредитную карту временно снижает ваш рейтинг. Однако в долгосрочной перспективе дополнительные кредитные линии положительно влияют на ваш рейтинг, если вы вносите платежи вовремя.

Чтобы быстро поднять кредитный рейтинг, лучше всего открыть постепенно 2-3 кредитные карты и использовать их равномерно, чтобы каждая использовалась не более чем на 30% кредитного лимита, а также иметь один или два кредита (например, автокредит или студенческий кредит) и всегда вовремя оплачивать счета.

В чем важность кредитной истории и рейтинга

Когда вы подаете заявку на новую кредитную карту, кредит, аренду квартиры или тарифный план с постоплатой, банк, арендодатель или оператор сотовой связи проверит вашу кредитную историю и кредитный рейтинг, чтобы убедиться в вашей финансовой надежности. Чем дольше ваша история и чем выше рейтинг, тем выше ваши шансы получить одобрение на выгодных условиях.

Но кредитная история важна не только для получения нового кредита. Государственные организации используют вашу кредитную историю, хранящуюся в кредитных бюро, для проверки вашей личности при онлайн-доступе к государственным услугам. Если у вас нет кредитной истории, вам будет сложнее получить определенные государственные услуги онлайн, например, получить расшифровку налоговой декларации или купить медицинскую страховку.

Кредитные карты

Самый простой способ начать строить кредитную историю — открыть кредитную карту. Вы можете сделать это в том же банке, где у вас есть текущий счет, или в другом банке. В отличие от дебетовой карты, которая позволяет вам тратить собственные деньги, при пользовании кредитной картой вы тратите деньги банка, которые банк временно вам одолжил. Кредитные карты имеют много преимуществ перед дебетовыми картами:

• Лучшая защита. Утечки персональных данных — частое дело. Вы можете даже не знать, что организация, где вы совершили оплату картой несколько месяцев назад, сохранила данные вашей карты, но если эта организация станет жертвой кражи данных, данные вашей карты могут оказаться в руках мошенников. Если вы сообщите о мошенничестве с кредитной картой, банк спишет задолженность, вызванную мошенниками, и вы не понесете потерь. А вот если деньги будут украдены с вашего банковского счета через дебетовую карту, банк может возместить только часть убытков или не возместить ничего.
• Построение кредитной истории. В США очень важно иметь длительную и хорошую кредитную историю. Использование кредитных карт помогает строить вашу кредитную историю, а использование дебетовых карт — нет.
• Отсрочка расходов. Когда вы платите кредитной картой, вы расходуете деньги банка, а не свои, и не должны возвращать банку долг еще как минимум три недели после окончания расчетного периода. Если вы не можете погасить всю сумму счета сразу, вы можете гасить ее постепенно с процентами.
• Бонусы по кредитным картам. Многие кредитные карты предлагают дополнительные бонусы, такие как кэшбек, баллы, которые вы накапливаете при совершении покупок и можете использовать для приобретения различных товаров и услуг, авиа-мили, страховку на арендованные машины, скидки в отелях и т. д.

Как открыть кредитную карту

Прежде чем банк согласится одалживать вам деньги по кредитной карте, он захочет увидеть подтверждение вашего дохода, чтобы убедиться, что у вас есть средства для погашения кредита. Будьте готовы предоставить документы, подтверждающие ваш доход, такие как paystubs или регулярные приходы заработка на ваш банковский счет. Некоторые банки принимают подтверждение иностранного дохода. Если вы еще не работаете, но получаете денежную помощь, такую ​​как TANF, RCA или SSI, вы можете предоставить банку подтверждение этого дохода.

Банк может отклонить вашу заявку на кредитную карту, даже если у вас есть доход, но еще нет кредитной истории. Чтобы избежать этого, вы можете сначала подать заявку на кредитную карту с залогом — secured credit card. Банк попросит залог в качестве гарантии того, что вы будете своевременно оплачивать счета по карте. Сумма залога обычно равна кредитному лимиту карты (например, если вы вносите залог $1000, ваша кредитная карта будет иметь кредитный лимит $1000, то есть вы сможете потратить максимум $1000 по карте, прежде чем придется вернуть долг). Через 6–12 месяцев добросовестного использования карты банк вернет вам залог и конвертирует вашу карту в обычную кредитную карту. Bank of America, Citibank, Discover, Capital One и U.S. Bank позволяют оформить кредитные карты с залогом.

Другой вариант — открыть кредитную карту Chase Freedom Rise в банке JP Morgan Chase. Эта кредитная карта специально предназначена для людей, которые начинают строить кредитную историю.

Как пользоваться кредитной картой