Медицинская страховка

Медицина в Америке очень дорогая, поэтому критически важно иметь медицинскую страховку. По прибытии в США оформите страховку как можно быстрее. На этой странице описаны основные варианты медицинского страхования для украинцев.

Бесплатная страховка для малоимущих

Право на Medicaid и RMA

Украинцы, допущенные в США по гуманитарному паролю, в том числе по программе Uniting for Ukraine, не имеющие дохода или имеющие очень низкий доход, имеют право на бесплатную медицинскую страховку, финансируемую государством.

Большинство малоимущих украинцев на гуманитарном пароле имеют право на страховку для малоимущих резидентов под названием Medicaid. Некоторые штаты (AL, FL, GA, KS, MS, NC, SC, TN, TX, WI, и WY) дают страховку Medicaid только определенным категориям людей, таким как дети, беременные женщины, пожилые люди или инвалиды. Если вы поселились в одном из этих штатов и не имеете права на Medicaid, вы можете оформить страховку Refugee Medical Assistance (RMA) положенную беженцам или украинцам на гуманитарном пароле, которым не положен Medicaid. У этой страховки такое же покрытие, но она дается только на первые 12 месяцев после прибытия в страну.

Верхний предел дохода, при котором семья имеет право на Medicaid/RMA разный в разных штатах. В большинстве штатов это 138% федерального уровня бедности для взрослых и выше для детей.

Покрытие Medicaid

Страховка Medicaid покрывает все необходимые медицинские услуги, включая плановые визиты к врачу, неотложную медицинскую помощь, услуги скорой помощи, лечение хронических заболеваний, диагностические процедуры, операции и госпитализацию, роды и лекарства, отпускаемые по рецепту. Все эти услуги бесплатны для вас. Покрытие стоматологии и офтальмологии зависит от штата.

При оформлении Medicaid можно запросить ретроактивное покрытие медицинских услуг за три предшествующих месяца.

Планы медицинского обслуживания Medicaid

Администрированием страховки Medicaid занимаются частные страховые компании, зачастую те же, которые продают частные страховые планы. Поэтому после того, как ваша заявка на Medicaid одобрена, вам как правило нужно зарегистрироваться в определенном плане медицинского обслуживания. Если в вашем округе есть несколько планов Medicaid, вы сможете выбрать один из них, а если доступен только один план, вы будете автоматически прикреплены к нему. После того, как вы зарегистрируетесь в плане, вы получите карточку плана с вашим номером страхового полиса (member ID) и сможете пользоваться веб-сайтом плана, чтобы найти врача/клинику, заказать необходимые медицинские услуги и т. д.

Требование иметь PCP

Планы Medicaid зачастую требуют, чтобы вы были прикреплены к primary care physician (PCP) — семейному врачу или педиатру для детей, к которому вы будете обращаться с любой новой проблемой. В этом случае, чтобы обратиться к специалисту или записаться на процедуру, вам необходимо направление семейного врача. Если ваш план требует направлений от PCP, убедитесь, что вы выбрали подходящего PCP, который находится недалеко и к которому можно быстро попасть на прием.

Emergency Medicaid на чрезвычайные случаи

Каждый малоимущий житель США имеет право на страховку Emergency Medicaid на чрезвычайные случаи — например, если вам внезапно станет плохо, вы попадете в больницу или вам понадобится внеплановая операция. Emergency Medicaid таже покрывает роды.

Emergency Medicaid не имеет ограничений по иммиграционному статусу, даже не имеющие документов иммигранты имеют право на эту страховку. Единственные требования — быть резидентом США (т.е. жить в США, а не быть туристом) и иметь низкий доход в соответствии с общими требованиями Medicaid. Если вы соответствуете этим условиям и вынуждены обратиться в скорую или больницу, не имея медицинской страховки, попросите прямо в больнице заполнить заявление на Emergency Medicaid для покрытия вашего срочного лечения.

Частные страховые планы

Если по уровню дохода вам не положен Medicaid, вы можете купить частный медицинский страховой план. Люди на гуманитарном пароле, в статусе TPS или ожидающие убежища и получившие право на работу имеют право приобрести частный страховой план на рынке медицинского страхования.

Стоимость частных страховых планов

Стоимость частной медицинской страховки может составлять от нуля до нескольких тысяч долларов в месяц в зависимости от размера вашей семьи, ее дохода и выбранного плана. Большинство штатов предлагают субсидии на медицинскую страховку для семей, у которых низкий доход (но выше порога на Medicaid). Если вы мало зарабатываете, вы, как правило, можете купить субсидированный план меньше чем за $100 в месяц.

Страховка, покрывающая окулиста и дантиста, приобретается отдельно, но эти планы недорогие - $0-60 в месяц.

Периоды Open Enrollment и Special Enrollment

Вы можете приобрести новый страховой план или сменить план только во время так называемого периода open enrollment с 1 ноября по 15 января. Выбирайте план обдуманно, потому что потом вам придется пользоваться им как минимум год.

Исключение делается в случаях, когда у вас меняются жизненные обстоятельства: например, вы приобретаете иммиграционный статус, начинаете работать или теряете работу, теряете право на Medicaid, меняется ваш доход, вы переезжаете в новый штат или у вас появляется ребенок. Подобное событие создает для вас период special enrollment: вы можете сменить или купить план в течение 60 дней до и после данного события.

Как приобрести страховой план

Начните выбор плана с посещения онлайн-рынка медицинского страхования на сайте Healthcare.gov. Некоторые штаты имеют свои локальные веб-сайты для продажи страховых планов. В этом случае после выбора штата на Healthcare.gov вы будете автоматически перенаправлены на сайт вашего штата.

Ниже объясняется основная терминология, которую надо понимать при выборе страхового плана.

Providers и Members

Provider — это ваш врач, клиника или госпиталь: они предоставляют вам медицинские услуги. Rx provider — это аптека. Rx означает "рецепт". Страховщики часто называют аптеки термином Rx providers, потому что они предоставляют вам рецептурные препараты.

Member — это вы, член страхового плана.

In-network и Out-of-network

Каждый страховщик заключает контракты с рядом врачей и клиник на более выгодный прайс-лист услуг. Эти провайдеры называются провайдерами in-network (“в сети” страхового плана), и поход к ним обойдется вам дешевле, чем поход к провайдеру out-of-network (“вне сети”), с которым у страховщика контракта нет. Ищите локальных провайдеров “in-network” для вашего страхового плана на сайте страховой компании. Выбирайте по возможности среди этих провайдеров. Если вы наблюдаетесь у конкретного врача, прежде чем поменять страховой план, проверьте, находится ли он в сети выбранного плана.

HMO, PPO и EPO

Частные страховые планы бывают типов HMO, PPO и EPO.

HMO планы требуют, чтобы вы были прикреплены к семейному врачу (PCP), к которому нужно идти в первую очередь с любой новой проблемой. С таким планом вы не сможете сразу записаться к специалисту или на процедуру: чтобы это покрыла страховка, надо получить направление у PCP. Также по страховке HMO вы можете посещать врачей только in-network. Визиты ко врачам out-of-network страховка не покроет.

PPO планы дают вам больше свободы. Вы не обязаны прикрепляться к семейному врачу и можете назначить прием сразу у специалиста. Планы PPO обычно покрывают какую-то часть стоимости визита к врачам out-of-network, хотя визит к врачу in-network всегда обойдется вам дешевле. PPO планы, как правило, принимает большее количество врачей.

EPO планы — нечто среднее между HMO и PPO. Как и HMO-планы, они покрывают только визиты к врачам in-network, но, как и PPO-планы, они разрешают вам не иметь PCP и записываться к специалистам без направления.

Premium, Deductible, Co-Pay и Out-of-Pocket Maximum

Insurance Premium — это страховая премия: сумма, которую вы платите за страховку ежемесячно. Как сказано выше, в зависимости от вашего дохода, размера семьи и плана премия может составлять в диапазоне от нуля до нескольких тысяч долларов в месяц. Когда вы получаете страховку через работодателя, работодатель как правило берет на себя часть вашей ежемесячной страховой премии.

Deductible или франшиза — это сумма, которую вы ежегодно должны выплатить за медицинские расходы из своего кармана, прежде чем вступит в действие страховка. Бывают планы с нулевым deductible, бывают планы с deductible до $7,000. У планов с высоким deductible как правило ниже страховая премия.

Co-Pay — это фиксированная сумма или процент стоимости медицинской услуги, которые оплачиваете вы. Например, 10% co-pay означает, что, когда вы выплатили deductible, вы будете платить за медицинские услуги 10% их стоимости, а страховая покроет оставшиеся 90%.

Страховая будет периодически присылать вам отчеты, называемые Explanation of Benefits. Там будет указано, какими медицинскими услугами вы пользовались, сколько они стоили, сколько покрыла страховка и сколько выплатили вы.

Out-of-Pocket Maximum (OOM) — это максимальная сумма, которую в течение года можете заплатить из своего кармана вы. Например, если OOM вашего плана - $4,500, это означает, что, когда вы выплатите эту сумму в виде deductible и co-pays, дальнейшие медицинские услуги до конца года страховая будет покрывать на 100%.

Для примера сравним два страховых плана:

План Kaiser — это HMO-план, поэтому вам нужно будет выбрать PCP, и вы будете платить $35 за визит к PCP и $65 за визит к специалисту. Вы можете ходить только к врачам в сети Kaiser. Если вы в течение года выплатите $5,550 из своего кармана, дальнейшие услуги до конца года будут для вас бесплатны.

План Anthem — это PPO-план, поэтому вам не обязательно иметь PCP. Вы можете записаться сразу к специалисту и можете пойти к врачу как in-network, так и out-of-network. Первые $1,700 расходов вы выплатите из своего кармана. После этого вы будете платить 15% стоимости услуг у врачей in-network и 50% стоимости услуг врачей out-of-network. Если вы в течение года выплатите $3,700 из своего кармана, дальнейшие услуги до конца года будут для вас бесплатны.